Ubezpieczenie domu – co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie domu to jedno z podstawowych ubezpieczeń, które powinien mieć każdy. Utrata domu czy części jego wyposażenia to ogromny koszt, który nie jest łatwo odbudować własnymi siłami. Dlatego też warto zastanowić się nad skorzystaniem z oferty polisy dla domu.

Co możemy ubezpieczyć?

Najważniejszym punktem, od którego należy zacząć poszukiwania dobrej oferty ubezpieczeniowej jest zastanowienie się nad tym, czego tak naprawdę potrzebujemy, aby czuć się bezpiecznie. Oferty ubezpieczeń są różnorodne i rozbudowane, więc nie jest trudno wybrać odpowiednią dla siebie.

Na wstępie należy zaznaczyć, że nie istnieją polisy, które obejmowałyby cały dom. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje pakiety, które są konstruowane pod konkretnego klienta. Dlatego też należy wcześniej przemyśleć, które elementy domu chcemy objąć polisą.

Elementy stałe: jest to podstawowe ubezpieczenie obejmujące mury nieruchomości lub inne elementy, które są stałe, jak okna, drzwi, płytki czy wbudowane w ściany szafy.

Elementy ruchome: składa się na nie całe wyposażenie danej nieruchomości, takie jak sprzęt elektroniczny, AGD, meble oraz rzeczy osobiste, należące do mieszkańców domu, jak ubrania, książki, akcesoria sportowe, plastyczne, materiały do nauki.

Garaż wolnostojący: w przypadku, kiedy garaż nie stanowi części głównego budynku, wymagane jest wykupienie dodatkowej polisy. Osobne ubezpieczenie garażu wolnostojącego obejmuje budynek oraz wszystkie urządzenia, sprzęty, narzędzia, które się w nim znajdują.

Dodatkowe budynki: jest to ubezpieczenie przeznaczone dla budynków takich jak szopa, stodoła czy inny budynek gospodarczy. Jest to osobna polisa, dostosowana do konkretnego rodzaju budynku dodatkowego.

Ogrodzenie: w Polsce nie jest to popularne ubezpieczenie i nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe oferują tego typu polisę, ale warto ją rozważyć, jeśli  nasz dom otoczony jest drogim, zdobionym ogrodzeniem.

Podstawowy zakres polisy

Każda polisa może być dostosowana do konkretnego klienta, ale istnieje pewien zakres podstawowej ochrony, która raczej jest niezmienna w przypadku ubezpieczenia domu. Podstawowa polisa obejmuje zdarzenia takie jak: pożar, wybuch instalacji, uderzenie pioruna, silny wiatr, zalanie (nie dotyczy powodzi), osunięcie ziemi, upadek drzewa lub konstrukcji (np. masztu), uderzenie pojazdu lub upadek statku powietrznego, oraz przedostanie się do domu dymu i sadzy w znacznej ilości.

Zakres tego podstawowego ubezpieczenia zawsze może zostać rozszerzony o ochronę również przez innymi zdarzeniami, takimi jak powódź, dewastację mienia, włamanie z kradzieżą, trzęsienie ziemi, zalanie z powodu opadów atmosferycznych czy osobne ubezpieczenie od zniszczeń w ogrodzie.

Oczywiście każda z wyżej wymienionych opcji podwyższa wysokość składki ubezpieczeniowej. Niekiedy też ubezpieczyciel wymaga, aby dana nieruchomość była wyposażona w pewne dodatkowe elementy, np. aby uzyskać ubezpieczenie od włamania, klient musi najpierw zamontować drzwi antywłamaniowe z konkretnymi atestami lub alarm, albo w przypadku chęci ubezpieczenia się przed powodzią, należy najpierw wykazać, że teren, na którym znajduje się dom nie jest terenem zalewowym. A to generuje kolejne koszty. Dlatego należy dobrze przemyśleć każdą decyzję, choć warto zaznaczyć, że polisa w każdej chwili może uleć rozszerzeniu.

Suma ubezpieczenia

Wybór elementów, jakie chcemy ubezpieczyć to jedno, ale po drugiej stronie jest kwota, która przysługuje nam za wystąpienie danego zdarzenia. Suma ubezpieczenia to kwota, na którą opiewa polisa i szacunkowa wysokość odszkodowania, które wypłaci firma ubezpieczeniowa. Wysokość tej kwoty to najważniejszy punkt, na którym należy się skupić. Jeśli wartość mienia będzie źle oszacowana, zaniżona, to wypłacone odszkodowanie nie pokryje całkowicie zaistniałych strat.

Poprawne oszacowanie wartości nieruchomości i jej wyposażenia jest łatwiejsze w przypadku nowych domów. Wtedy wystarczy zachować wszelkie rachunki i faktury. Dzięki nim dużo prościej będzie wybrać wysokość sumy ubezpieczenia. W przypadku starego domu, którego wartość jest trudna do oszacowania, warto skorzystać z usług rzeczoznawcy, a potem jego wyliczenia zestawić z wyliczeniami przeprowadzonymi przez ubezpieczyciela i wybrać korzystniejszą dla siebie opcję.

Oczywiście im większa kwota odszkodowania, tym większa staje się opłata składkowa. Jednak nie powinniśmy oszczędzać i zaniżać wartości nieruchomości, ponieważ jeśli dojdzie do zniszczeń, będziemy stratni, ponieważ ubezpieczyciel nie wypłaci większej kwoty niż ta zapisana w umowie.

Jednym ze sposobów, aby zorientować się w różnych ofertach ubezpieczeń, jest skorzystanie z programów wyszukujących i porównujących oferty. Innym sposobem jest zebranie swoich preferencji dotyczących ubezpieczenia i przesłanie ich do wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczyciel na podstawie naszych wytycznych przygotuje wstępną ofertę, którą później, już na spotkaniu, będziemy mogli negocjować.